数字人民币如今渐渐进入大众的视野。在其双层架构运营模式这一特定背景之下，商业银行的状况较为复杂。一方面，在已有的服务模式里，数字人民币正在逐步渗入；另一方面，数字人民币给银行的传统业务带来了竞争威胁。这里存在着诸多矛盾，且利益关系相互缠绕在一起。

数字人民币双层架构概况

数字人民币的双层架构具有重要意义。中央银行在第一层向众多运营机构发行数字人民币。2022 年，数字人民币的发行试点范围得以进一步扩大。这些运营机构包含常见的银行，像国有四大行等。同时，微信、支付宝以及三大移动运营商也属于其中。倘若居民或企业原本在某家银行已经开了户，那么就可以在该银行开通数字人民币账户。比如上海的一些居民一直是工商银行的客户，他们能够便捷地开通数字人民币业务。以支付宝在杭州为例，使用者可以按照以往的方式通过支付宝平台来使用数字人民币。如此一来，就能使数字人民币在不改变原有习惯的情况下深入到个人和零售层面的使用当中。

这种双层架构让数字人民币的推广兼具稳定性与广泛性。在全国这个范畴内，众多用户能够借助熟悉的服务渠道去接触到数字人民币，从而使它的普及速度得到了极大提升。

银行存款规模受冲击

从银行的角度来看，出现了问题。原因在于用户将自身的部分资金从银行账户转移到了数字人民币钱包。例如，有部分储户把账户中的 30%存款转至数字人民币钱包，这导致银行的存款规模下降了。在一些小型银行里，这种冲击表现得更为显著，一些地区性银行称，在数字人民币推广期间，他们的存款总额有一定程度的降低。存款是银行主要的资金来源，一旦存款减少，银行用于投资、贷款等业务的资金也会随之变少。

银行的各项业务之间存在关联。当存款减少时，会对其资金来源以及成本结构产生影响。就如同一个依靠固定水源来供水的系统，倘若突然有一部分水被分流走了，那么整个系统的运转就会受到限制。

对银行支付业务的竞争压力

在支付业务领域，数字人民币作为新生力量，影响力很大。它能实现点对点交易，可直接通过数字钱包进行，无需支付中介费或手续费。在日常生活的买菜等小额支付场景以及乘坐公交车等场景中都可使用。这一特点使其特别适合各种日常小额支付和场景支付。有数据表明，在一些全员参与数字人民币试点的社区，在小额支付方面，使用数字人民币的比例达 80%。

传统零售支付主要依靠银行卡和第三方支付平台。拿信用卡支付来说，商户得支付一定的手续费，并且资金到账一般都有清算的时间。随着数字人民币逐渐得到广泛应用，那些习惯快捷又免手续费支付方式的用户，更愿意选择数字人民币。这样一来，传统的支付渠道以及其相关平台有可能会失去用户，银行依靠支付手续费来盈利的这种模式也会受到影响。

数字人民币给银行的机会跨境支付方面

数字人民币的发展给银行带来了很多机遇，跨境支付是其中的一个新领域。它具备即时结算的能力，凭借这一能力可以避免因汇率波动而引发的风险，并且还能节省中介处理所需的时间。比如在国际贸易领域，就像在中越边境贸易当中，要是使用数字人民币来进行小额且高频的交易，就不用害怕汇率突然波动而造成损失。

商业银行作为运营机构，有着很大的作为空间。例如，中国工商银行在东盟地区的一些国家，能够搭建起数字人民币结算的节点。它可以给境外企业提供支付方面的支持，像那些在新加坡且与中国有贸易往来的企业。同时，还能够为境外的个人用户开设数字人民币钱包，比如在中国旅游或者留学的外国人，以便他们在中国进行消费和支付。这样做既推动了数字人民币的国际化进程，银行自身也能够提升其国际竞争力，开发出新的业务场景。

银行在技术创新客户服务普惠金融方面的机遇

银行除跨境支付领域外，在其他领域有创新发展机遇。技术创新方面，可增加对数字人民币安全技术的研发投入，如研发更高级加密算法等，以保障数字人民币使用安全。客户服务方面，依据客户使用数字人民币的特性，为客户专门定制专属理财服务方案，就像针对数字人民币使用者消费习惯推出特定储蓄产品等。

在普惠金融的范畴里，银行借助数字人民币能够将金融服务推广到更为偏远的地方。例如在一些山区以及贫困地区，银行通过对数字人民币的推广，使得当地居民能够享受到便捷的支付服务、储蓄服务以及信贷等各类金融服务。

银行应顺应趋势发展

未来，数字人民币的发展不会停滞。商业银行需要顺应这一发展趋势。众多消费者开始使用数字人民币后，银行需要借助技术创新来开发新的业务模式，例如开展基于数字人民币的供应链金融等新业务。同时，银行要对现有的业务模式进行调整，优化资源配置，比如将人力、物力合理地投入到数字人民币业务相关的推广、技术研发等环节。只有找到自身在数字人民币生态中的新定位，才能够在数字人民币时代实现持续发展。