在当今的社会环境中，金融科技正以极为迅速的态势对我们的金融体系进行着改变。浙江大学在 2024 年 12 月 12 日举办了一场关于“国家金融科技创新”的讲座。这场讲座无疑是一次知识的聚会，它能够让师生们对金融科技的前沿动态有深入的了解，这具有很大的价值。
金融科技定义与发展回顾
朱越腾老师在讲座开场提及了金融科技的定义。此定义并非抽象概念，从 2024 年当下而言，金融科技以技术和数据为基础，对金融行业格局进行了重塑。回顾过往，网络金融从最初简单的银行网络开始。像在许多城市的银行网点，早期仅仅开展诸如转账、查询等基本的线上业务。接着发展到了网银托拉斯阶段，实现了大规模的网络金融服务整合。其发展历程宛如一座桥梁，将过去简单的金融操作与如今复杂多元的金融科技局面连接了起来。朱越腾老师的讲述，就好像把金融科技发展的时间轴展现在了学生们面前，使大家能够清晰地看到变革的轨迹。
这段历程既改变了金融操作的模式，又对行业格局产生了深刻影响。传统金融存在着严格的空间限制。然而，随着金融科技的发展，网络银行和互联网券商开始兴起。例如某省的一家小型互联网券商，借助网络平台，把自身的业务拓展到了全国各个地区，使得偏远地区的客户能够轻松地参与证券投资活动，改变了金融服务受地理空间限制的旧局面，开启了便捷高效的服务新时代。
国内金融科技普惠案例
普惠金融是现代金融体系的重要理念。在我国，金融科技使得普惠得以实现。微众银行和网商银行这两家银行，其面向的对象主要是中小企业和个体工商户。比如一家街边的小服装店，在传统银行贷款时，由于抵押物不足等原因，难以获得资金。然而，微众银行能够依据其线上销售数据和信用状况，给予一定的授信额度，便于其在资金紧张时补充库存等。这种模式在全国众多类似的小微企业中得到广泛应用，极大地提升了它们发展的活力。这些银行的出现，是金融科技在国内应用的成功范例，让千千万万原本被传统金融排斥在外的个体和企业享受到了金融服务的滋润。
不仅如此，金融科技还渗透到了支付体系中。有些个体工商户在路边摆摊卖小吃的时候，会运用网商银行的支付系统，扫码支付既快速又安全，资金结算既及时又准确。这有力地见证了金融科技对普惠金融支付服务的助力，体现出金融科技对于底层经济微观个体的实际作用。
国内外网络银行发展对比
朱越腾老师在讲座里将国内与国外的网络银行发展进行了横向对比。我国的网络银行体系呈现出蓬勃的发展生机。在国外，网络银行的发展有其自身的独特之处，然而我国的发展速度更加惊人。比如，在一些发达国家，某家网络银行的业务拓展或许需要花费较长时间，并且需要通过复杂的法律流程来达成市场覆盖。而我国依托高度的数字化普及，众多网络银行凭借强大的数字平台，能够快速且大量地吸引用户，还能迅速推出新的金融产品和服务。
这种快速发展的背后，有着我国良好的数字基础设施以及巨大的市场需求。国外的网络银行还在摸索怎样通过线上来进行复杂的金融业务风险评估，而我国已经构建起了相对完备的线上评估体系。然而，我们也应当看到，国外在网络银行风险防控等方面存在着值得我们借鉴的地方，这种对比能够帮助我们更清楚地了解自身的优势与不足。
数字货币发展与影响
数字货币属于金融科技的重要构成部分。虚拟货币以比特币为代表，最先进入人们的视线。虚拟货币具备去中心化等特性，并且也引发了诸多风险，例如市场价格波动极为巨大。在 2024 年的数字货币市场中，比特币的价格依旧如同坐过山车般。然而，中国的法定数字货币 DC/EP，其定位与虚拟货币完全不同。已经进入试点阶段的 DC/EP 具有很强的稳定性与安全性。这些都显示出货币形态正在发生变革，支付体系也在进行重构。
从宏观层面来讲，各国央行在数字货币方面的探索持续推进。各国政府对数字货币给货币政策带来的影响予以关注。就我国而言，倘若 DC/EP 进行大规模推广，那么在货币的发行以及流通管理等货币政策相关环节，很可能会出现很大的变化。在金融体系领域，数字货币的流通方式等将会改变传统的金融交易逻辑，对货币的宏观管理以及微观运用产生影响。
金融科技监管问题
随着金融科技的不断发展，监管遭遇了巨大的挑战。例如，蚂蚁集团的业务十分复杂且多样。当蚂蚁集团推出众多金融服务时，其企业定位变得难以清晰界定，并且出现了混业经营的情况。在某些业务中，存在着高杠杆率的风险。在金融科技企业的竞争过程中，逐渐滋生出了垄断风险。传统的监管模式难以与这种新的金融科技模式相适应。到 2024 年，已经有许多关于金融科技监管的研究和讨论。
建立适应金融科技发展的监管机制十分紧迫。我国有众多金融科技企业，其涉及的业务各不相同。有效的监管一方面要保护金融创新的动力，另一方面要防控风险。这需要重新思考监管科技建设，完善监管规则，使金融科技能在健康的轨道上发展，不然可能给整个金融体系带来难以预料的风险。
中国金融科技发展的机遇与挑战
在中国，金融科技的发展存在诸多机遇。2024 年，国家在政策方面给予了大力扶持。从技术层面来讲，我国的人工智能技术以及大数据技术，在世界范围内处于较为领先的地位。这为金融科技的发展奠定了坚实的技术基础。我国有着庞大的市场，其中蕴藏着巨大的潜力。无论是在城市还是乡村，消费者对新的金融科技产品的需求都在不断增加。
然而，挑战不可忽视。监管存在滞后性，这使得一些金融科技行为难以得到有效的规范。数据安全是金融科技面临的重大问题，例如前些年发生的数据泄露事件，给金融行业敲响了警钟。金融风险防控任务十分艰巨，一旦某个金融科技环节出现风险，就可能在整个金融体系中蔓延开来。朱越腾老师建议积极应对挑战，通过多种方式推动金融科技健康发展。
在如今金融科技快速发展的情况下，你有没有留意过身边的金融科技方面的变化？希望大家读完这篇文章之后，能够主动地进行评论、点赞以及分享，从而让更多的人关注金融科技的发展。
