支付冲击

金融科技时代，中间业务如支付结算受到很大影响。以支付宝和微信支付等为代表的第三方支付和移动支付快速兴起。现在，人们出门只需携带手机，在商场、餐厅等消费场所，扫码支付已成为常态。据数据，我国第三方移动支付的交易额逐年增长，到2023年已超过300万亿元，这对商业银行的传统支付结算业务造成了巨大冲击。

众多支付行为，原本多在银行完成，如今却转向了网络支付平台。比如水电费支付、转账汇款等，大家更偏爱网络支付的高效便捷。这导致商业银行在支付市场的份额逐渐减少，它们在支付结算方面的独特优势不复存在。

资产挑战

专家指出，互联网金融对商业银行的传统贷款业务构成了首要冲击。观察资产端，企业和个人现在能够通过互联网平台进行融资。以创新型科技企业为例，它们倾向于在股权众筹平台上筹集资金。据相关数据，2024年上半年，互联网股权融资的规模较上年同期增长了15%。

这导致企业和个人对传统银行信贷的依赖度降低。过去，众多小微企业因缺乏抵押物等原因，难以从银行获得贷款。而现在，他们可以通过互联网金融平台来满足资金需求。这一变化使得商业银行的贷款业务量和优质客户都有所减少。

负债压力

银行在负债方面遭遇挑战。存款利率尚未形成合理的市场定价体系。金融科技的兴起加速了利率市场化的步伐。余额宝等货币基金产品的问世，吸引了众多储户。到2024年初，余额宝的规模已突破万亿，许多人将银行存款转移到这些产品中，以期获得更高的收益。

银行面临存款流失的挑战。个人和公司为了寻求更高的收益，不再大量存钱进银行。银行需要付出更多成本来吸引存款，这进一步缩小了它们的利润空间。

客户变迁

依据“长尾理论”，小微企业构成了金融服务需求中的长尾部分。过去，它们往往被排除在正规金融体系之外，难以在传统金融市场上获得充分的支持。但金融科技的兴起改变了这一局面。举例来说，部分互联网金融企业通过大数据对小微企业信用进行评估，进而向其提供贷款服务。

这同时也对商业银行构成了挑战与机遇。一方面，互联网金融拓展了金融服务的受众范围；另一方面，商业银行可以利用金融科技重新服务那些小微企业，进而扩大客户基础和业务范围。

竞争加剧

金融科技的推动下，互联网公司及中小型银行得以与大型银行展开竞争。互联网金融的独特属性有助于产生外部经济、规模经济和范围经济等多种效应。以蚂蚁金服为例，它通过构建金融科技生态圈，向客户提供了全方位的金融服务。

竞争迫使商业银行调整经营方针。大银行不能仅靠过往优势安于现状，中小银行则迎来了实现飞跃的机遇，商业银行间的竞争愈发剧烈。

普惠转型

银行能够借助金融科技推广普惠金融。首先，它扩大了服务对象，对那些规模较小的企业，通过技术手段降低了成本，提高了资源配置的效率，给予了他们定制的金融服务。比如，建设银行就运用金融科技推出了小微快贷等业务，助力众多小微企业获得资金援助。

在发展过程中，挑战随之而来。金融服务电子化趋势日益显著，而如何提高社会对这一趋势的接受度、认知度和信任度，成为了难题。这就要求商业银行在确保安全的前提下，增强宣传和教育的工作力度。

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