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发行动机与风险
央行推出数字货币有多个目的，这有助于改善支付系统，尤其是跨国支付，同时也有利于调节货币政策和维护金融稳定。然而，这其中也隐藏着风险和难题。比如，实施CBDC可能会对现有银行体系产生影响。自数字货币理念提出以来，多个国家的央行都在探讨其发行事宜，一些国家已经在小规模进行试点，因此在权衡利弊时需要格外小心。
核心特征与原则
CBDC具备关键属性，比如安全性和运作效率，同时还得遵守稳定性等基本准则。这些属性和准则构成了CBDC发行与运作的基础规范。各国在推进相关事务时，必须严格遵守这些标准。以瑞典央行为例，在推出数字克朗的构想中，它特别关注这些要素。
运行机制单层模式
在单层模式里，央行直接承担CBDC的债务，负责运营支付系统并直接提供零售服务。这种模式下，央行对产品设计与应用有较强的控制权。然而，直接面向零售客户服务可能超出了央行的职能范畴，也可能引起商业银行的顾虑。一些小国央行若贸然采用此模式，可能会遇到管理的挑战。
在双层架构中，央行直接承担CBDC的债务，但部分业务则委托给商业银行和科技公司处理。由中介机构发行的类似数字货币，并不属于央行直接债务，并不被视为典型的零售CBDC。目前，多数主要央行尚未考虑采用这种模式。这主要是因为其运作机制与稳定币相似，引发了一些争议。例如，在金融创新实验中，双层模式常遇到认可度不足的问题。
许可型DLT的作用
许可型分布式账本技术允许中央银行维持对货币发行和货币政策的掌控。国际清算银行创新中心对其特性进行了测试并予以确认。这一技术为央行发行数字货币提供了技术支持，既提升了效率，又保障了金融市场的稳定。通过一些央行进行的实验项目，其可行性和优点得到了验证。
基于账户的CBDC
账户关联的数字货币所有权与个人身份挂钩，这为支付和监管带来了成熟的技术支持。然而，这也可能损害数字货币的普惠性，因为难以准确识别那些需要金融服务的群体。在众多国家的金融体系中，这一问题尤为明显，从而制约了数字货币的普及推广。
跨境支付问题
许多央行发行数字货币的目的是为了实现跨境支付的高效性。然而，在技术形态上，虽然通证形式便于非居民持有，但在实际应用中却遇到了不少难题。这些问题包括系统构建和标准制定等。我国发行的数字人民币有望摆脱SWIFT账户体系进行跨境支付，但身份验证环节至关重要，同时还需要降低货币替代带来的风险。
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